Rachat de Crédit : Simplifiez vos mensualités

1. Contexte réglementaire actuel

Le rachat de crédit (ou regroupement de crédits) consiste à réunir plusieurs prêts – consommation, immobilier, crédit auto, dettes diverses – en un seul contrat avec une mensualité unique.
La réglementation classique, notamment la Loi Lagarde et la Loi Scrivener, encadre la protection de l’emprunteur, le taux d’usure et le délai de rétractation.

2. Les nouveautés réglementaires 2025

La nouvelle ordonnance n° 2025-880 du 3 septembre 2025 modernise le cadre du crédit à la consommation. Ses principaux points :

• Élargissement du champ réglementaire aux crédits moins encadrés auparavant.
• Application prévue à partir du 20 novembre 2026.
• Renforcement de la protection de l’emprunteur, notamment pour les regroupements de crédits mixtes (consommation + immobilier).

Par ailleurs, les taux d’usure pour le crédit immobilier ont été publiés par la Banque de France pour le 4ᵉ trimestre 2025. Exemple : un prêt immobilier à taux fixe sur 20 ans ou plus présente désormais un taux d’usure de 5,09 %. Cela influence directement les dossiers de rachat incluant une part immobilière.

3. Impacts pour votre rachat de crédit

Les changements réglementaires ont plusieurs conséquences :

• Les regroupements incluant plus de 60 % de crédit immobilier passent sous le régime “prêt immobilier”.
• Il faudra respecter les nouvelles obligations dès novembre 2026 pour tous les dossiers en cours ou à venir.
• Les taux d’usure doivent être vérifiés avant le montage de chaque dossier, car ils déterminent l’acceptation bancaire et le coût total du crédit.
• L’allongement possible de la durée d’un rachat pour réduire la mensualité impacte le coût total (intérêts + frais), qu’il est essentiel d’anticiper.

4. Conseils pratiques pour anticiper

• Simulez votre rachat de crédit dès maintenant pour comparer l’impact des nouvelles règles sur vos mensualités : Simuler mon rachat de crédit
• Vérifiez la nature des crédits à regrouper (consommation vs immobilier) pour déterminer le régime applicable.
• Consultez nos autres guides utiles pour mieux comprendre vos options :
  Rachat de crédits à la consommation |
  Rachat de crédits immobilier
• Contactez un courtier expert comme Prêt National pour un accompagnement personnalisé et sécurisé.

5. Visualisation graphique du rachat de crédit

Schéma graphique illustratif du regroupement de crédits par Prêt National